'재태크'에 해당되는 글 2건

  1. 2010.11.04 <4개의 통장 2> - 고경호
  2. 2009.08.24 <4개의 통장> - 고경호 2
읽고 끄적 끄적...2010. 11. 4. 05:50
<4개의 통장>을 통해서 서민을 위한 재태크 비법을 체계적이고 효율적으로 알려줬던 고경호가
<4개의 통장 2>를  출판했다.
대학등록금 1,000 만원 시대에 어떻게 자녀의 대학자금을 마련할 것인가에 대한 문제와
평균수명 증가에 따른 고령화 추세에
어떻게 자신의 노후를 대비한 것인가에 대한 노하우를 전수하는 책이다.
<4개의 통장>에서는 급여통장, 소비통장, 예비통장, 투자통장 등 4개를 만들어서
철저하게 돈의 출납입을 관리하고 통제하는 방법을 알려줬다면
이 책은 그 중 투자통장을 좀 더 자세하게 다루고 있다.
“부모 99%가  아이 때문에 돈 걱정한다”
자녀의 교육비로 허리가 휘는 대한민국 현실에서는 무엇보다 절실한 문제이긴 하다.
자녀에게 올인하다가 정작 자신의 노후에 쪽박을 찰 수도 충분히 있기에...
자녀에게도 나에게도 돈 걱정 없는 미래를 설계할 수 있다면?
이건 완전 로또 당첨이며 신의 축복이라 할 만 하다.


 
아마도 내게 자녀가 없어서겠지만
자녀의 대학자금 마련 부분은 작처럼 깊이 다가오지 않았다.
대신 노후자금 마련은 누구보다 절실해서 뒷부분을 열심히 읽었다.
미리 준비하지 못할 경우 시간이 갈수록 우리를 괴롭히게 될
‘자녀 대학자금과 자신의 노후자금 마련’
저자는 100일된 자신의 딸을 위한 대학자금 운용을 실제로 보여주면서
구체적인 방법을 자세히 설명하고 있다.
투자목적을 정하고 목적별 투자계획을 수립할 때 반드시 고려해야 하는 게 세 가지가 있단다.
1. 원금 보존
2. 돈의 가치 보존
3. 실질수익 획득
다들 알고 있는 내용인데 이 세가지를 다 만족시키는 투자를 한다는 건 
문외한인 나에게는 너무나 어렵고 힘든 일이다.



이 책은 전작처럼
평범한 소시민을 위해 현실과 동떨어지지 않은 목돈 마련 방법을
쉽고 구체적으로 그러면서 제법 자세하게 설명하고 있다.
(왠만한 재테크 전문가보다 이 책 2권 읽는 게 훨씬 큰 도움이 될 것 같다)
이 책에 나와있는 투자금액 계산표나 물가 환산표, 급여 환산표, 퇴직연금 예상 연금액 계산표, 등록금 환산표는
따로 복사를 해서 보관해놨다.
나중에 두고두고 도움이 될 것 같아서...
국민연금, 퇴직연금, 연금보험.
나름대로 노후를 대비한다고 생각하는 것들인데
좀 찬찬히 살펴봐야 할 것 같다.
몰랐었는데 이제는 정말 절감하는 중이다.
시간이 빠르다는 걸...
Posted by Book끄-Book끄
읽고 끄적 끄적...2009. 8. 24. 05:47
드디어 재테크 관련 도서을 읽다.
(내가 이런 책을 읽는 날도 있구나.....)
우선 재테크에 너무나 심하게 문외한인 내가 읽기에도
전혀 어럽지 않은 책
부담없이 쉽고 재미있게 읽을 수 있어 정말 다행인 책 ^^
솔직한 심정은 "유레카"였다...
전혀 몰랐던 새로운 세계를 들춰본 흥분감도 한 몫!



평범한 사람들을 위한 효과적인 돈 관리 노하우를 알려주는 책
(그런데 내가 대한민국의 평범한 사람이 맞긴 한가????)
각각의 용도에 맞는 4개의 통장을 만들라는 말이 귀에 솔깃하다.
통장 4개 만드는 게 뭐 그리 어렵겠는가!
그게 날 부자로 만들어 준다면야.... ^^
현재는 "저축의 시대"가 아니라,
위험을 뚫고 수익을 내는 "투자의 시대"라는데....



어느날,
내가 가진 돈 전부를 가지고 (이렇게 쓰니까 무지 많이 가진 것 같다....)
가열차게 투자의 신세계로 나아갈지 모르는 일이니까... (정말 그럴 수 있기는 하니?)
책의 내용 중 도움 될 만한 것을 옮겨본다.



부자가 되려면,
간절한 마음으로 복리 투자를 지속해야 한다.
(복리 투자 : 투자 원금에서 발생된 수익을 다시 원금과 함께 반복 또는 계속해서 투자하는 행위)

<효과적인 돈 관리 3원칙>
① 지출을 통제하라 -> 지출 관리 (낭비 요인 제거)
예비자금을 보유하라 -> 예비자금 관리 (비상자금 확보)
③ 장기간 투자하라 -> 투자 관리 (복리 투자)
=> 저축하고 대비한 후, 투자하라 !!
※  예비자금 : 월 평균 지출액의 3배 이상 보유
                    (MMF나 CMA 중에 선택하여 일시에 확보하거나 적립식으로 확보)
     보장성 보험 투자 정도 :  본인의 경우 월 평균 실수입의 5~7 % 정도
                                       가족 전체는 최고 10%를 넘지 말 것



- 주거래 은행에 4개의 통장 개설
     =>계좌간 자동이체 등을 인터넷으로 자유롭게 처리할 수 있도록 모든 계좌를 인터넷뱅킹에 등록한다.

1. 급여 통장으로 사용할 저축예금 계좌를 만든다.
    - 급여 수령 및 고정 지출 관리용
2. 소비 통장으로 사용할 저축예금 계좌와 이에 연결된 체크카드를 함께 만든다.

   - 변동 지출 관리용(생활 비용 관리)
      만일 이월된 금액이 발생하면 예비 통장으로 이체하고 생활비용 부족시 예비 통장에서 인출하여 사용.
3. 예비 통장으로 사용할 MMF 계좌를 만든다.
   - 예비 자금 관리용 (갑작스런 고액 지출 및 생활비용 증가분에 대한 대비)
4. 투자 통장으로 사용할 저축예금 계좌를 만든다.
   - 투자 관리용
     고정지출, 소비 통장으로의 이체 후 남은 돈은 모두 투자 통장으로 이체
     -> 투자상품으로 자동이체 후 남은 금액은 예비통장으로
     -> 예비자금 확보 후 다시 투자 통장으로 



- 급여 통장
  ① 모든 고정 지출의 자동납부 계좌를 급여 통장으로 지정 또는 변경.
      자동납부일은 급여일과 월말 또는 특정일 사이로 지정.
  ② 매월 일정한 금액이 소비 통장으로 자동이체 될 수 있도록 계좌간 자동이체 등록.
      자동이체일은 고정 지출의 자동납부가 모두 끝나는 날의 다음날 또는 특정일로 지정.
  ③ 소비 통장을 돈이 자동이체된 후 급여통장의 최종 잔액을 투자 통장으로 전부 이체.
      다음 급여일까지 급여 통장의 잔액을 "0" 원으로 유지.

- 투자 통장
  ① 모든 금융상품(보장성 보험료 제외)의 자동이체 계좌를 투자 통장으로 지정.
      자동이체일은 모두 같은 날 또는 비슷한 날짜로 지정.
  ② 금융상품의 자동이체가 모두 끝나면 투자 통장의 최종 잔액을 예비 통장으로 이체.
      투자 통장의 잔액을 "0" 원으로 유지한다.



※ 좋은 자산, 나쁜 자산 - 좋은 부채, 나쁜 부채
   - 주택담보대출 : 좋은 부채 (좋은 자산을 보유하기 위한 부채)
     1. 만기일시상환 방식 : 매달 이자만 지불하고 만기 때 원금을 일시에 상환하는 방식
     2. 원리금(또는 원금) 균등분할상환방식 : 매달 이자와 원금의 일부를 함께 상환하는 방식

※ 이율 적용 방식 
  ① 고정금리 방식 : 대출 당시의 이율로 확정
  ② 변동금리 방식 : 금리 변동에 따라 다른 이율이 적용
  ③ 혼합금리 방식 : ① + ②

- 잃지 않는 투자를 하기 위해선
 1. 투자 원금을 지킬 것 - 단기간 투자 -> 채권형에 투자
 2. 물가상승에 따른 돈의 가치를 유지할 것 - 장기간 투자 ->주식형에 투자
=> 투자 상품으로 결정하지 말고 투자 기간 따라 결정
※ 채권형 금융 상품 : 정기예금, 정기적금, MMF or CMA, 금리형연금보험
    주식형 금융 상품 : 주식형편드, 변액연금보험



※ 주식형 펀드 
  ① 액티브펀드 : 분산 투자시는 서로 다른 자산운용사의 펀드에 분산하여 투자
  ② 인텍스펀드 : 판매수수료는 선취판매수수료 부과 펀드가 유리
※ 변액유니버셜 보험 : 선취판매수수료가 매우 비싼 주식형펀드
                                높은 수수료는 가입자 사망시 사망보험금을 지금하는 재원으로 사용
                                최소 10년 이상 납입하고 유지해야만 혜택이 적용
                                변액유니버셜 보험 = 펀드 투자(비과세) + 사망 보장 + 종신연금 수령
※ 연금보험 
  ① 소득공제형 연금보험
  ② 비과세 연금보험 : 금리형연금보험, 변액연금보험
         
- 자산 배분 원책(목적에 따라 배분)
1. 결혼자금 마련
2. 주택자금 마련
3. 자녀 대학자금 마련 : 매월 저축할 수 있는 금액의 최소 10% -> rebalancing에서 제외시킨다.
4. 자녀 결혼자금 마련
5. 노후자금 마련 : 매월 저축할 수 있는 돈의 최소 20% (독신일 경우 30% 이상) -> rebalancing에서 제외시킨다.
                           변액연금보험(or 금리형 연금보험)에 투자 
                            - 투자 실적 악화시에도 원금은 보장( 단, 연금 수령 시점이 되기 전 해지시 원금 보장 불가능)
                           종신연금 수령이 가능한지 고려하여 투자
=> 자녀 대학자금(10%)와 노후자금(20%)를 제외한 나머지 70%는 "채권형:주식형 = 50:50"로 배분하여 투자
    1년에 한 두번 rebalancing(50:50 유지) 한다.

※ 정기예금 수익률이 1% 포인트 오르면 정기예금의 투자 비중도 10% 포인트 올린다
    => 정기예금 수익률이 오르면 향후 주가 하락에 대비해 주식 투자의 비중을 줄인다.
    (물가 상승 -> 금리 상승 -> 주가 하락 -> 물가 하락 -> 금리 하락 -> 주가 상승 -> 물가 상승)

※ 상호저축은행의 월복리 정기예금
  - 일반 은행보다 이자율이 1% 포인트 높다. 
  - 일반 은행보다 신용도가 낮으므로 예금자 보호 대상 금액 이내에서만 투자
  - 1년 이하의 만기 상품에 투자

※ 투자의 순환 : 상승기 -> 과열기 -> 하강기 -> 냉각기
 


<이상적인 재무관리 포트폴리오의 예>
- 현재 당신에게 1,000만 원의 목돈이 있고, 매월 평균 100만원을 투자할 수 있다고 가정한다면,

① 매월 10만 원(이상)은 자녀 대학자금 마련을 위해 주식형펀드에 투자한다.
② 매월 20만 원(이상)은 노후 자금 마련을 위해 변액연금보험에 투자한다.
    단, 변액연금보험은 일단 가입하면 보험료를 조정하기 어렵기 때문에 가입 금액을 결정하는 데 신중해야 한다.
③ 매월 70만 원은 다른 목적을 위해 투자하되, 절반인 35만 원은 1년 만기 정기적금이나 MMF(또는 CMA)에 투자
    하고, 나머지 절반인 35만 원은 주식형펀드에 투자한다.
④ 목돈 1,000만 원 중 절반인 500만 원은 1년 만기 정기예금에 투자하고, 나머지 절반인 500만 원은 주식형펀드에 투
    자한다. 이 때 주식형펀드에 투자하는 돈 500만 원은 한 번에 넣지 말고, 매월 일정한 금액으로 나눠서 투자한다.
⑤ 매월 35만 원씩 정기적금이나 MMF에 투자하면 1년 뒤에는 420만 원 이상의 목돈이 되어 있을 것이다.
    또한 정기예금에 투자한 목돈도 1년 뒤 이자가 붙어 500만 원 이상의 돈이 되어 있을 것이다.
    따라서 이 돈을 묶으면 920만원 이상의 목돈이 된다. 이 돈을 정기예금에 다시 투자함과 동시에 다음 1년 동안 다
    시 정기적금이나 MMF에 투자를 계속한다.
⑥ 매월 35만 원씩 주식형펀드에 투자하는 돈은 계속 쌓여 나갈 것이므로 투자 비율을 조정해야 하는 경우 외에는 같
    은 방법으로 계속 투자한다.
⑦ 1년에 한번 정도는(정기예금의 만기일에 맞추어) 리밸런싱을 실시하며, 필요한 경우에는 투자 비율을 변경한다.
⑧ 투자 성향이 보수적인 사람과 중단기적으로 많은 돈을 사용해야 하는 사람은 정기적금과 정기예금의 투자 비중을
    60 또는 70 이상으로 유지해야 한다. 은퇴(또는 퇴직)시기가 얼마 남지 않은 경우에도 마찬가지이다.
⑨ 어떤 이유로든 많은 돈을 사용해야 하는 시기가 다가오면 주식형펀드에 투자된 돈을 서서히 MMF(또는 CMA)로
    옮겨야 하며, 경우에 따라서는 주식형펀드의 투자를 중단하고, 이미 주식형펀드에 투자된 돈도 전부 MMF 로 옮
    겨야 한다.
⑩ 매년 저축할 수 있는 돈의 액수가 달라지더라도 결정된 투자 비율을 꾸준히 유지한다.

========================================================================================================

언젠가,
이 기록들이 반드시 쓰일 날이 있기를 기대하며.....
Posted by Book끄-Book끄